Calculateur d'intérêts composés

Les intérêts composés correspondent aux intérêts calculés non seulement sur le capital initial, mais aussi sur les intérêts déjà accumulés. C'est ce mécanisme qui fait « travailler l'argent » : plus la durée de placement est longue, plus l'effet boule de neige est puissant.

À la différence des intérêts simples (calculés uniquement sur le capital initial), les intérêts composés sont recalculés à chaque période (en général chaque année) sur le capital augmenté des intérêts des périodes précédentes. Livrets d'épargne, assurance vie en fonds euros, PEA et autres placements financiers utilisent ce principe.

Le capital final après n années avec un taux annuel t et un capital initial C est : C × (1 + t)^n. Les intérêts gagnés sont la différence entre ce capital final et le capital initial. Si on ajoute des versements réguliers, le calcul devient une suite de capitalisations ; les simulateurs en ligne permettent d'inclure ces versements pour une projection réaliste.

Un placement de 10 000 € à 5 % pendant 30 ans génère plus de 33 000 € d'intérêts, soit plus de trois fois la mise initiale. À 2 %, le même capital ne produit qu'environ 8 100 € d'intérêts sur 30 ans : le taux et la durée font toute la différence.

Le temps est le levier principal des intérêts composés. Commencer à épargner tôt, même avec de petites sommes, fait une différence considérable sur le long terme. Par exemple, épargner 100 € par mois à 4 % pendant 40 ans donne un capital bien plus élevé que le même effort pendant 20 ans, grâce à la capitalisation sur une période deux fois plus longue.

Les jeunes épargnants ont souvent un horizon long (retraite, projet immobilier) : même avec un taux modéré, les intérêts composés peuvent représenter une part importante du capital final. Les plans d'épargne (PER, PEA, assurance vie) tirent parti de ce mécanisme.

Simuler les intérêts composés permet de comparer des placements (taux, durée, versements), de fixer un objectif d'épargne (combien mettre de côté pour atteindre X euros dans Y années) ou de mesurer l'impact d'un versement unique vs des versements réguliers.

Les conseillers en gestion de patrimoine et les courtiers en assurance vie utilisent ces projections pour illustrer l'effet du temps et du taux. Les particuliers peuvent ainsi mieux comprendre l'intérêt de commencer tôt et de laisser courir le placement.

Les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs. Un taux utilisé dans une simulation peut ne plus être disponible plus tard (baisse des taux des livrets, évolution des marchés). Les frais (gestion, arbitrage) et la fiscalité (flat tax, IR) réduisent le rendement net ; il faut en tenir compte dans ses objectifs.

L'inflation érode le pouvoir d'achat : un capital qui « grossit » en nominal peut en réalité stagner ou baisser en réel si le taux de rendement est inférieur à l'inflation. Diversifier (liquidité, risque, horizon) reste une règle de base.

Quelle est la différence entre intérêts simples et composés ? Les intérêts simples sont calculés uniquement sur le capital initial. Les intérêts composés sont calculés sur le capital augmenté des intérêts précédents, ce qui amplifie la croissance sur la durée.

Les versements mensuels sont-ils pris en compte ? Oui, dans un simulateur complet : on capitalise chaque versement à partir de sa date jusqu'à la fin de la période. L'outil proposé ici permet en général d'ajouter des versements réguliers pour une projection plus réaliste.