Convertisseur taux annuel / mensuel

Les taux d'intérêt sont souvent exprimés sur une base annuelle, mais les paiements se font mensuellement ou trimestriellement. Pour comparer correctement des offres ou calculer des mensualités précises, il faut utiliser le taux équivalent sur la période de capitalisation.

Un taux annuel de 12 % n'est pas équivalent à un taux mensuel de 1 % si les intérêts sont composés : 1 % par mois pendant 12 mois donne un taux annuel effectif de (1,01)¹² − 1 ≈ 12,68 %.

Le taux proportionnel (ou nominal) divise simplement le taux annuel par le nombre de périodes : taux mensuel = taux annuel / 12. C'est la méthode utilisée pour les crédits à la consommation et les crédits immobiliers en France (mensualités calculées sur le taux mensuel proportionnel).

Le taux équivalent, en revanche, utilise les intérêts composés et respecte l'égalité financière : placer au taux équivalent mensuel pendant 12 mois produit le même résultat qu'au taux annuel. Ce calculateur utilise la méthode des intérêts composés (taux équivalent).

La conversion repose sur deux étapes. D'abord, convertir le taux source en taux annuel effectif (TAE) : TAE = (1 + r/n)^n − 1, où r est le taux saisi et n le nombre de périodes dans l'année.

Ensuite, depuis le TAE, calculer le taux équivalent pour chaque période cible : taux_équivalent = ((1 + TAE)^(1/n) − 1) × n.

Cette approche garantit la cohérence financière quelle que soit la période de départ saisie.

Pour un livret d'épargne rémunéré à 3 % annuel, le taux quotidien équivalent est d'environ 0,00812 % par jour. Utilisé pour le calcul des intérêts courus sur les comptes à terme, les obligations, ou les prêts intrajournaliers.

Pour un emprunt immobilier, la banque peut communiquer un taux annuel nominal de 3,5 % ; le taux mensuel équivalent utilisé pour calculer les mensualités est environ 0,2893 %.

Pour un produit de placement avec intérêts trimestriels capitalisés à 1,5 % par trimestre, le taux annuel effectif est de (1,015)⁴ − 1 ≈ 6,14 %.

En France, le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le taux de référence légal pour comparer les crédits. Il intègre tous les frais obligatoires (assurance, frais de dossier) et est calculé selon la méthode des intérêts composés.

Pour les crédits immobiliers, les mensualités sont calculées avec le taux mensuel proportionnel (taux annuel / 12), ce qui est légèrement différent du taux équivalent composé.